关于城市商业银行跨区域发展现状问题及对策建议

中国经济持续发展，经济质量的提升日益受到关注，这就促使中国经济进入了关注发展质量的新时代，而非盲目追求经济增长速度。经济发展目标从原本的追求经济增长速度变成了关注发展质量，给国家经济的发展带来了很大的影响，对国家银行业提出了更高的要求。要想推进中国经济实现更好的发展，就需要改革经济体制，特别是在金融业方面。在银行业，城市商业银行是主要构成部分。这些年来，尽管城市商业银行的跨区域发展得到了不错的成绩，但其发展并非一帆风顺，仍有一些问题亟待解决。

一、城市商业银行概述

（一）历史沿革

1．城市信用合作社

20世纪80年代，中国首家城市信用合作社成立，其宗旨是通过信贷活动给个体工商业、城市居民以及企业提供资金方面的服务。接着，中国在各地区试办了集体性质的城市信用合作组织。

2．城市合作银行

城市信用合作社缓解了城市企业、居民、个体工商户的资金问题，推动了所处地区经济的发展，而且在改革创新中不断壮大。但是，其在发展的同时也累积了很多问题，如资金规模小、抗风险能力较弱等。

3．城市商业银行

由于合作银行在本质上不具备合作的性质，且合作银行的名称无法体现地方商业银行的特点，因此在一定程度上来说，城市合作银行仅仅是过渡阶段。1997年年底，城市合作银行变为城市商业银行，从20世纪90年代首家城市商业银行成立，至21世纪初上海银行宁波分行开业，城市商业银行的跨区域发展拉开了帷幕。

（二）特征

1．和地方政府联系紧密

构建城市商业银行需要化解地方金融风险，因而城市商业银行在构建之初受到金融当局的限制。其中持股比例规定，地方财政对城市商业银行的持股比例为30%，单独法人股东持股比例不应超过总股本的10%，自然人持股比例需要控制在总股本的2%。这部分规定导致地方政府独大。虽然地方政策对股权的介入在城市商业银行构建初期具有一定的维稳性，但是其负面影响也很大。地方政策干预经营导致城市商业银行的经营管理具备行政色彩。

2．市场定位模糊

城市商业银行承担着化解金融风险以及支持地方经济发展的重要任务。城市商业银行在创建的初期就已然对自身进行了定位，如银行建设是为了服务地方经济、推动地方经济发展，同时还要为小型企业、中型企业和居民提供相关服务。但是，城市商业银行在发展过程中受到了经营地区、市场机制等方面的限制。伴随城市商业银行所处的金融环境不断改变以及其自身的持续发展和成长，很多城市商业银行都面临着重新定位的问题。市场定位不明确不仅会导致城市商业银行在跨区域发展中出现问题，还让城市商业银行在市场竞争中面临着被淘汰的风险。

3．城市商业银行的发展失衡

城市商业银行之间的差距逐渐增大，出现强的越强、弱的越弱的情况。由于城市商业银行所在地区的经济发展水平存在差异，导致彼此之间的发展出现失衡。经济发展是金融行业的核心，发达城市的经济发展快速，有更多的大客户，为城市商业银行的业务开拓奠定了根基。而处于中西部的城市商业银行的发展是根本无法与其进行比拟的。这就加大了银行之间的差距，导致中西部地区城商行的发展愈发缓慢，而沿海地带城商行的发展迅速。

二、发展历程

（一）风险化解

我国推动城市商业银行发展，是希望其在整体上具有独立的体系，可以按照企业制的原则进行经营和管理，并自负盈亏，为所在地区的中小型企业提供充分的服务，而非像改制前的城市信用合作社一样隐藏在政府背后，只能依托政策资源，导致经营效率低下，服务态度不佳。但是现实并非如此，城市商业银行在建设之初就遭遇了金融危机，其发展受到了很大的影响。这是因为部分城市商业银行在经营上尚未脱离城市信用合作社的传统做法，在财务与操作方面存在风险，如果经营不当或遇到导火线，就会面临破产的风险。在城市商业银行还没有完全立足以及出现金融风险的双重压力下，政府部门与监管机构做出了很多努力，如调整组织架构、管控资产风险等，以帮助城市商业银行渡过难关。如此，城市商业银行的隐患才逐渐得到消除和改良，并朝着规范化的方向发展。

（二）规范发展

城市商业银行本身具有一定的局限性，存在诸多与城市信用合作社相似的问题，难以完全被消除，因此，我国政府花费了很多的时间和人力对其进行规范和引导。城市商业银行在国家的帮助下逐渐摆脱了城市信用合作社的影响，开始寻找自己的发展模式，同时将发展核心放置于为各大中小型企业提供服务上。正是在国家帮助和自身不断努力的情况下，城市商业银行才具备了新的生机与活力，找到了适合自己的经营模式与发展轨迹。这些规范的建立使城市商业银行在大部分情况下可以合理应对出现的问题，从而在银行业中占据了一席之地。

（三）发展探究

随着城市商业银行的持续发展，其逐渐具备了自己的定位与服务对象，在获得市场认可后，逐渐探究深入发展路径，尤其是在组织结构与发展战略上取得了进一步的发展。城市商业银行的发展需要面向世界，实现国际化发展，这样城市商业银行才能提高自身的名誉度，并在业务上得到互惠，同时还能预防区域金融风险。除此以外，一部分城市商业银行选择和国外先进的金融机构进行合作，以期学习和掌握国外金融机构的管理经验，并获得更多的机会来利用国外金融机构的资金优势弥补自身的不足。以上为城市商业银行在发展探索阶段所做的尝试，以期寻找到适合自身的发展战略。

三、城市商业银行跨区域发展现状

（一）城市商业银行的选择

2008年我国城市商业银行总计有27家，共设置了73家异地分行；2009年总计有48家，设置了178家异地分行。

考虑到跨区域设置异地分支机构的规模在2008年得到扩张，因此此次研究的时间跨度为2008—2019年。在选择样本时，选择在2008年以前设置过异地分行的城商行，根据其资产规模、注册地点等因素，并考虑样本代表性问题，选取其中在资产规模等指标上比较有代表性的城市商业银行，根据注册地的南北位置对其进行分类，各选择了15家，总计30家。北方地区有xx银行股份有限公司、锦州银行股份有限公司、大连银行股份有限公司等；南方地区有上海银行股份有限公司、江苏银行股份有限公司、南京银行股份有限公司等。

（二）城市商业银行跨区域设置分行的情况

在调查分析过程中要考查各城市商业银行在各年度有无设置跨区域分行以及设置的异地分行的数量，将时间分割成2008—2013年和2014—2019年，观察这些城市商业银行在上述时间段内设置异地分行的情况，并进行对比、深入研究和分析。

在2008—2013年这一区间内，城市商业银行设置的异地分行的数量为186家；而在2014—2019年这一区间内，城市商业银行设置异地分行的数量为91家。由此可知，我国城市商业银行大规模开设异地分行的时间是在2013年之前，特别是在2008—2010年这段时间内。其中，以xx银行、上海银行、大连银行等为代表的城市